역순 모기지 팁
돈은 부족하지만 집은 넉넉하다는 것을 알게 된다면, 미국 주택도시개발부(HUD)에서 승인한 비교적 새로운 프로그램인 역모기지(reverse mortgage)를 활용해 볼 수 있습니다. 역모기지는 노인을 위한 대출 유형으로, 대출자가 보유한 주택의 자산을 일시불 또는 여러 번에 걸쳐 상환하는 방식입니다. 대출 기관은 주택에 축적된 자산에 대해 선불로 상환합니다. 집을 이사하거나, 집을 팔거나, 사망할 때까지 대출금을 상환하고 싶지 않을 것입니다.
역모기지 대출을 받으려면 62세 이상이어야 하며, 역모기지 대출을 받은 주택을 주 거주지로 거주해야 합니다. 기존 주택 담보 대출은 전액 상환했거나, 역모기지 대출금으로 상환할 수 있을 만큼 잔액이 적어야 합니다. 또한, 주택을 관리할 재정적 능력이 있어야 합니다. 즉, 세금, 보험료, 공과금, 기타 유지 관리 비용은 계속 납부해야 합니다.
집에 거주하는 동안 집 소유권은 유지되며, 역순 모기지 대출금은 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 사망 시에도 집에 계속 거주하고 있고 역순 모기지 대출금이 아직 남아 있다면, 상속인들이 집을 상속받을 수 있지만, 상속인은 여전히 대출금을 상환할 책임이 있습니다. 상속인과 상속인들이 대출금을 상환할 자금이 없다면, 대부분의 경우 집은 매각될 것이고, 매각 수익금은 대출금 상환에 사용될 수 있습니다. 대출금을 상환한 후 매각 수익금이 남는다면 상속인들은 그 수익을 가지게 됩니다. 매각 가격이 대출금과 같을 경우, 상속인들은 추가 금액을 자비로 지불할 필요가 없습니다. 대출 기관이나 대출 기관의 보험사가 그 차액을 부담해야 할 수도 있습니다.
역순 모기지는 자산이 현금이나 투자 계좌가 아닌 집에 주로 묶여 있다면 은퇴 자금을 마련하는 현명한 방법이지만, 단점도 있습니다. 역모기지에 대한 가장 흔한 비판은 비용이 많이 든다는 것입니다. 초기 비용은 8,000달러 이상이 될 수 있으며, 매달 발생하는 이자는 대출금으로 처리됩니다. 이 금액은 결국 상환해야 하며, 주택 담보 대출에서 인출될 수 있습니다. 사망 후 상속인이 주택 담보 대출을 거의 또는 전혀 받지 못할 수도 있습니다. 상속인에게 주택을 유산의 절반으로 물려줄 계획이라면, 상속인이 이 점을 반드시 이해하도록 하십시오.
또한, 역모기지 계약은 복잡하고 때로는 이해하기 어려울 수 있습니다. 이러한 계약을 체결하기 전에 재정 전문가나 다른 상담사의 조언을 구하는 것이 좋습니다. 판매원이 제대로 이해하지 못한 계약을 강요하지 않도록 주의하세요.
역순 모기지는 “마법의 총알”이 아니지만 은퇴 후 얻을 수 있는 소득원 중 하나입니다. 역순 모기지를 구매하기 전에 다른 옵션과 비교해 보세요.